Usprawnienie funkcjonowania rynku finansowego poprzez ułatwienie skalowania i rozwoju działalności małych instytucji płatniczych

Obecne przepisy zobowiązują małe instytucje płatnicze (MIP) do ograniczania działalności po przekroczeniu ustawowego limitu transakcji, nawet jeśli złożą wniosek o przekształcenie w krajową instytucję płatniczą (KIP). To tzw. „przejściowy limit” blokuje rozwój firm nawet na 24 miesiące, co podważa ideę MIP jako „piaskownicy regulacyjnej”. Propozycja zakłada uchylenie art. 117q ust. 3 i 4 ustawy o usługach płatniczych, co umożliwi MIP-om dalszy rozwój w okresie oczekiwania na decyzję KNF, zwiększy konkurencyjność sektora FinTech i poprawi atrakcyjność inwestycyjną Polski.

Mała instytucja płatnicza (MIP) została wprowadzona jako forma „piaskownicy regulacyjnej”, umożliwiająca testowanie usług płatniczych przy uproszczonych wymogach nadzorczych i ograniczonym zakresie działalności (w tym limicie transakcyjnym 1,5 mln euro średnio z ostatnich 12 miesięcy). Po przekroczeniu tego limitu MIP musi w ciągu 30 dni albo ograniczyć skalę działalności, albo złożyć wniosek o zezwolenie na działanie jako krajowa instytucja płatnicza (KIP). W przypadku złożenia wniosku MIP nadal podlega limitom – tzw. Przejściowemu Limitowi Transakcyjnemu, obliczanemu na podstawie średniej z ostatnich 12 miesięcy, który obowiązuje przez cały okres rozpatrywania wniosku. MIP nie może też w tym czasie poszerzać zakresu usług. W praktyce oznacza to konieczność zamrożenia działalności nawet na kilkadziesiąt miesięcy, co uniemożliwia dalszy rozwój .

Skutkiem obecnego obowiązku stosowania się przez MIP w okresie przejściowym do Przejściowego Limitu Transakcyjnego jest w praktyce konieczność ograniczenia rozmiaru prowadzonej działalności na okres przekraczający nawet kilkadziesiąt miesięcy, gdyż ze względu na inflację legislacyjną i powiązany z nią wzrost wymogów stawianych uczestnikom rynku finansowego, w tym w szczególności podmiotom starającym się o uzyskanie Zezwolenia, proces rozpatrywania wniosków o wydanie Zezwolenia może trwać nawet do około 24 miesięcy. Takie ograniczenie, zwłaszcza przy uwzględnieniu potencjalnej długości okresu związania MIP Przejściowym Limitem Transakcyjnym i wynikającej z zasad obliczania tego limitu potencjalnej niewielkiej różnicy pomiędzy wysokością Przejściowego Limitu Transakcyjnego a Ustawowym Limitem Transakcyjnym, powoduje, że MIP zasadniczo nie ma możliwości skutecznego konkurowania na tak wymagającym i dynamicznie rozwijającym się rynku, jaki jest rynek FinTech, a w tym w szczególności rynek usług płatniczych. Usunięcie art. 117q ust. 3 i ust. 4 Ustawy, a w konsekwencji usunięcie wynikających z tych przepisów Przejściowego Limitu Transakcyjnego oraz zakazu składania wniosków o rozszerzenie zakresu oferowanych usług płatniczych w okresie przejściowym konwersji MIP na KIP i okresie przekraczania Ustawowego Limitu Transakcyjnego, usunie konieczność „zamrożenia” rozmiaru prowadzonej działalności w okresie oczekiwania na rozpatrzenie wniosku o wydanie Zezwolenia, przez co odblokuje MIP możliwość efektywnego skalowania i rozwoju prowadzonej działalności

Nowopowstały MIP, który zaoferuje rozwiązanie szybko zyskujące na popularności [przyjmijmy następujące miesięczne wartości zrealizowanych transakcji w euro: (i) 10 000, (ii) 50 000, (iii) 100 000, (iv) 200 000, (v) 400 000, (vi) 800 000, (vii) 1 600 000, (viii) 2 000 000, (ix) 2 500 000, (x) 3 000 000, (xi) 3 500 000, (xii) 4 000 000], po dwunastym miesiącu przekroczy ustawowy limit transakcyjny wynikający z art. 117f ust. 3 Ustawy o ok. ~ 13 tys euro (średnia miesięczne będzie wynosiła ~1,513 mln euro). Spowoduje to, że taki przykładowy MIP będzie zobowiązany do podjęcia decyzji, czy ogranicza zakres prowadzonej działalności czy też składa wniosek o wydanie Zezwolenia, i jeżeli zdecyduje się na złożenie wniosku o wydanie Zezwolenia, wartość Przejściowego Limitu Transakcyjnego na cały okres przejściowy zostanie ustalona w wysokości właśnie 1,513 mln euro. W efekcie, aby działać zgodnie z przepisami, taki MIP przez cały okres przejściowy nie tylko nie będzie mógł się rozwijać, ale będzie zobowiązany do prawie trzykrotnego ograniczenia skali działalności (z transakcji o wartości 4 mln euro w XII miesiącu do 1,513 mln euro). Wprowadzenie proponowanej zmiany i usunięcie art. 117q ust. 3 i ust. 4 Ustawy spowoduje, że MIP nie będzie ograniczony limitami transakcyjnymi i będzie mógł prowadzić działalność w pełni dostosowaną do popytu na oferowane usługi.

Pomysł ma na celu usprawnienie funkcjonowania rynku finansowego poprzez ułatwienie małym instytucjom płatniczym skalowania i rozwoju działalności w pełni dostosowanego do występującego popytu, poprzez usunięcie limitu wartości transakcji, jakie mała instytucja płatnicza może realizować w okresie od złożenia do rozpatrzenia wniosku o wydanie zezwolenia na prowadzenie działalności w charakterze krajowej instytucji płatniczej.